Программа финансирования франчайзинга от сбербанка. Как получить кредит на открытие бизнеса по франшизе

Представим ситуацию. Звезды сошлись — вы решили наконец заняться собственным бизнесом. Определились, что это будет франшиза, и даже нашли именно такую, которая полностью отвечает следующим критериям:

Она вам интересна. В противном случае высок риск, что просто перегорите через несколько месяцев и переключитесь на что-то другое.

Вы понимаете, что именно делает данная сетевая компания. Например, разбираетесь в гостиничном бизнесе, если покупаете франшизу из этой сферы.

Провели анализ работы других франчайзи. То есть убедились, что этот бизнес действительно приносит деньги покупателям франшизы.

Обсудили все вопросы с сетевой компанией и получили её одобрение. Это тоже важный момент. Продавцы франшизы заботятся о своей репутации, поэтому не менее ответственно изучают потенциального франчайзи.

Теперь осталось совершить покупку. А у вас денег нет или есть только часть — последний вариант встречается намного чаще. Конечно, можно продать что-нибудь ненужное:). Но, как объяснял кот Матроскин: «Чтобы продать что-то ненужное, нужно сначала купить что-то ненужное, а у нас денег нет».

Что же делать и куда бежать?

При поиске денег обычно мы рассматриваем три основных варианта привлечения: инвестор, банковский кредит, деньги друзей, семьи и т. д. Каждый из них имеет свои плюсы и минусы. Давайте остановимся на них подробнее.

1. Инвестор . Оптимальный для франчайзи вариант по следующим причинам:

В отличие от банка, инвестор несёт риски наравне с вами. И если дело по какой-либо причине не пойдёт, не придёт к вам требовать продать квартиру или машину, чтобы рассчитаться по кредиту.

С инвестором общаться в большинстве случаев легче, чем с работниками банка. Кто сидит в кредитном отделе последнего? Обычно мальчики/девочки, которые к реальному бизнесу не имеют никакого отношения. В то время как инвестор не просто рассмотрит все возможные, а часто и невозможные риски покупки франшизы, но и в большинстве случаев даст очень дельные советы на основании накопленного опыта.

Инвестор может достаточно быстро принять решение. Например, в течение часа, если вы его убедили. А в банке придётся полностью пройти всю бюрократическую процедуру + предоставить кучу нужных и ненужных документов.

Конечно, есть и минусы. Например, банк практически никогда не вмешивается в ваш бизнес, в то время как «активный инвестор» может забирать у вас кучу времени, постоянно появляясь с вопросами, предложениями и даже проверками. Послать его подальше в большинстве случаев не получится, ведь он ваш партнёр.

То есть, когда встречаются предприниматель и инвестор, критически важно, чтобы люди смогли найти общий язык между собой. И если он есть, дальше все идёт как по маслу.

2. Банковский кредит. В п. 1 мы указали некоторые минусы работы с банками. Есть ещё два немаловажных:

В большинстве случаев банк потребует залог под выданный кредит, и явно не зданием, которое вы берёте в аренду для открытия бизнеса. Скорее речь пойдёт о вашем личном имуществе, а также имуществе поручителей.

Банку надо платить проценты в любом случае, его не интересует, есть у вас прибыль или нет.

Однако не всё так печально. Есть и существенные плюсы в работе с банками. Часть из них вытекает из его минусов.

Возможно, банк выдаст кредит, который никогда не предоставит частный инвестор. Почему? По той же причине, что в кредитных отделах банков сидят мальчики/девочки, которые действуют по чёткому алгоритму, часто имеющему мало общего с реальностью.

Например, проверяется ваша кредитная история, наличие залога и правильных:) цифр в бизнес-плане, который вы предоставили. При этом анализ этих цифр на реальность (то, что в любом случае сделает инвестор) может быть не проведён, так как девочки/мальчики просто ничего в этом не понимают: они вышли из института, и их посадили работать в офис.
Так, все пункты из алгоритма совпали — кредит вы получили.

Выплата банковских процентов в ряде случаев будет стоить намного дешевле, чем отдача доли инвестору. Допустим, вы два года выплачиваете кредит и погашаете его. Всё! Дальше весь бизнес ваш и вся прибыль от него тоже. А если договор с инвестором подразумевает, что ему принадлежат 20-50% компании, то и прибыль ваша будет меньше на данный процент, только уже всю оставшуюся жизнь. Естественно, речь о жизни бизнеса.

Пока вы исправно вносите платежи, банк никогда не будет выносить вам мозг. То есть даже если случились какие-либо проблемы с купленной франшизой и вы выплачиваете кредит из собственных денег или другого бизнеса, банк про вас даже не вспомнит: ему важно только, чтобы не было просрочек. А вот инвестор не даст вам спуску, ведь и он будет сидеть в убытках.

3. Знакомые, друзья, родственники. Практически единственным плюсом в данном случае является возможность взять деньги под небольшой процент (ниже банковского), а также отсутствие залогов.

Все остальное — это головная боль. Ваши родственники и знакомые не являются профессиональными инвесторами. И мозг они станут выносить вам постоянно, даже если бизнес будет работать как часы. А уж если начнутся проблемы...

Ещё один момент, на который стоит обратить внимание. Банк даёт кредит, допустим, на 3, 5, 10 лет. Инвестор, входя в долю, фактически вкладывает деньги навсегда и не думает о том, чтобы вывести их раньше срока. А нашим родственникам деньги могут понадобиться, скажем, через три месяца, и они попросят их отдать. Ну и что, что вы их предупреждали, что денег не будет, ведь они пошли на оплату франшизы или открытие бизнеса... Это тяжело объяснить людям, которые приходят и повторяют как мантру: «Нам нужны деньги прямо сейчас».

Из любого правила всегда есть исключения — в зависимости от специфики бизнеса, экономической ситуации в стране и т. д. Однако оптимальный вариант, который снижает риски франчайзи и даёт ему дополнительные плюсы, — это совместный бизнес с инвестором.

Франчайзинг в России в последнее время востребован как никогда ранее. Термин "франшиза" знают и понимают даже те, кто не имеет отношения к бизнесу. Все новые и новые компании решаются на масштабирование бизнеса по схеме франчайзинга. И складывается впечатление, что франшизу не продают только единицы компаний. Банковская сфера чутко реагирует на рыночный спрос, понимая перспективу будущих доходов, но не все однозначно просто.

Франшиза в кредит

Воодушевлены успешной бизнес-концепцией, но не хватает средств? Есть несколько вариантов развития событий. Один из них - взять кредит на франшизу. К сожалению, целевого кредитования франчайзинга в России практически не встречается. Ведь франчайзинг для банков - такой же в точности стартап, как и обычное открытие бизнеса с нуля. В случае кредита на франшизу, для банка имеет значение опыт заемщика и требуемая сумма. По этим критериям формируется предложение банка и кредитная ставка. Гораздо проще получить кредит на франшизу, если это не первый бизнес, а его диверсификация через франшизу, и предприниматель уже имеет историю и счет в каком-либо коммерческом банке.

Схема ранее

В недалеком прошлом, а в некоторых компаниях и сейчас, наблюдаются тенденции в получении исключительно наличных денежных средств. Покупателю франшизы предлагается взять кредит в банке, но потребительский, под личные нужды, без упоминания договора коммерческой концессии, а в компанию принести хрустящие купюры без привязки к банку. Схема, конечно же, с одной стороны упрощает получение денег заемщиком, так как финансово-кредитная организация не будет тратить время на проверку франчайзера. С другой стороны, отсутствие контроля со стороны банка лишает возможности досконально изучить продавца франшизы средствами третьей стороны.

Плюсы и минусы

Потребительный кредит и кредит на покупку франшизы имеют значительные отличия. Заемные средства на франшизу являются целевыми. Следовательно, банк будет строго, без прикрас проверять бизнес-модель и финансово-юридические документы компании, которая продает свой продукт. Отмечалось ранее, что процесс получения денежных средств будет занимать больше времени, что является минусом, но компания-франчайзер будет изучена под "микроскопом экспертов", что является плюсом. Естественно, банки отличаются подходами и к оценке, и к одобрению, и к отказам.

Лидеры

В настоящее время лидерами запросов информации по франчайзинговым кредитам (согласно статистики "Яндекса") являются: "Сбербанк", "ВТБ24" и "Альфа-Банк". Сами же пользователи в большей мере ориентируются не на имя банка, а на то, готов ли он выдать кредит на открытие бизнеса по франшизе без первоначального взноса. Важно отметить, что банки считают франчайзинг частью бизнес-процессов, поэтому кредитные продукты предоставляются в категории кредитование бизнеса.

Отзывы о кредитах на бизнес

Согласно отзывам сайта Banki.ru все три банка-лидера ("Сбербанк", "ВТБ24" и "Альфа-Банк") имеют как положительные, так и отрицательные отзывы по бизнес-кредитам. Причины одобрения и отказа связаны с оценкой рисков банка (финансовых и социальных). И чем больше доверия компания-франчайзер заслуживает, тем выше шанс получить одобрение. Но хорошая репутация какого-то бренда не дает гарантии того, что кредит будет получен. Оцениваются риски не только со стороны франчайзера, но и со стороны будущего франчайзи.

"Сбербанк" - франшиза без кредита

"Сбербанк" в вопросе кредитования франчайзинга пошел по другому пути - он проводил одобрение прежде всего не заемщика, а франчайзера и его бизнес-плана. Прежде чем включить франчайзера в перечень кредитуемых франшиз, "Сбербанк" осуществлял серьезный анализ документов франчайзера и данных по оборотам франчайзинговых точек. Всего за время существования программы в банк франшиз "Сбербанка" было включено несколько сотен франшиз. "Сбербанк" одобрял заем на приобретение известных франшиз, таких как "Бегемотик", "33 Пингвина", "220 Вольт", "Айкрафт", Baon, Subway.

В целом порядок действий выглядел следующим образом: бизнес открывала компания или ИП, которое 3 месяца не вело бизнес-деятельность. Нужен был поручитель со справкой 2-НДФЛ или декларацией. Типовой размер кредита от 100 тыс. рублей до 3 млн. рублей. Если необходима более значительная сумма, то банк рассматривал запрос в особенном порядке и при возрастном лимите для заемщика - 27 лет. Паушальный взнос не превышал 40% от общей суммы. Максимальный период кредитования - 3,5 года. Сейчас "Сбербанк" не занимается развитием этого кредитного продукта и заморозил "бизнес старт" на неопределенное время.

Кредит на франшизу "Открытие"

У банка "Открытие" ставка - от 10% и выше, с учетом общего объема сотрудничества с Банком, а по специальной программе от Корпорации МСП - от 9,6% годовых. Период кредитования может достигать 7 лет, с ежемесячным погашением или по индивидуальной схеме. Банк охотно выдает кредиты на франшизы в части коммерческой недвижимости (покупка имущества, ремонтные работы, закупка и доработка оборудования и движимых средств). Выдается как единовременный или в виде кредитной линии с разными сроками предоставления заемных средств. Залогом выступает транспорт или недвижимость.

Кредит на бизнес с нуля от "Тинькофф" банка

Банк "Тинькофф" принадлежит к тем немногочисленным финансово-кредитным организациям, которые активно работают с малым бизнесом и индивидуальными предпринимателями и свою заинтересованность подкрепляют большим процентом одобрений на кредиты. Для потенциальных клиентов предлагается овердрафт и стандартное кредитование. Можно начать оформление кредита на сайте банка, отправив заявку. После предоставления всех необходимых документов банк вынесет вердикт по кредитованию, специалисты назначат встречу, во время которой состоится подписание кредитного договора и договора об открытии счета бизнеса.

Кредит от франчайзера

Некоторые франчайзеры, в особенности те, которые имеют собственное производство, предлагают наиболее сильным партнерам в перспективных регионах возможность получить свою франшизу в кредит. Связано это с необходимостью расширения каналов дистрибуции и наращивании объемов производства. В этом случае франчайзи может быть предложена отгрузка товара в кредит с возможностью частичного погашения траншами или расчета с франчайзером по факту продажи товара. Иногда франчайзер предоставляет франчайзи льготные условия поставки оборудования - по сути, оборудование закупается в кредит или лизинг. Чаще всего помощь франчайзера в получении кредита проявляется в его участии в составлении грамотного бизнес-плана для банка и расчет предельно допустимой кредитной нагрузки исходя из особенностей и сезонности бизнеса.

Мнение экспертов

Специалисты по франчайзингу компании "ФРАНКОН" настоятельно рекомендуют предварительно запрашивать условия использования кредитных средств при покупке франшизы. Многие компании не допускают к заключению сделок лиц, чьи заемные средства превышают 60%. И важно в бизнес-плане постараться прописать график выплат, указать размер процентов. Подобные меры помогут исключить вероятность появления неточностей при расчетах для принятия окончательного решения о заключении договора.

Перспективы

Кредит на франшизу - это крайне востребованный банковский продукт, интерес к которому набирает серьезные обороты. Малый и средний бизнес настолько плотно связаны с франчайзингом, что финансово-кредитные организации при поддержке правительственных структур должны выделить кредитование бизнеса по франшизе в приоритетные схемы развития, с хорошо продуманными критериями отбора добросовестных и ответственных франчайзеров. Разумеется, при полной финансовой ответственности заемщика, но с предоставлением возможности качественной проверки продавца. И в этом случае есть отличные перспективы снижения кредитной ставки, а следовательно будет прорыв в кредитном вопросе для бизнеса по франшизе.

Возможно, Вам также будет интересно.

18.09.2015

Для тех, кто хочет успешно стартовать в мире бизнеса, покупка франшизы – один из самых лучших и надежных вариантов. Но у данного вида бизнес-плана есть один существенный недостаток – далеко не всем это по карману, так как требует весьма немалых денежных вложений. Назревает вопрос – стоит ли брать заем у банка для того, чтобы приобрести франшизу?

Увы, зная о том, на каких условиях выдаются кредиты в России и странах бывшего Советского Союза, невозможно ответить на этот вопрос положительно. Вся загвоздка состоит в том, что в результате такого кредитования бизнес-проект резко становится дороже в разы, и таким образом все доходы от франчайзинга пойдут на уплату процентов банку и лицензионное вознаграждение по франшизе.

Почему стоимость франшизы возрастает?

1. Никаких льгот по кредиту не предоставляется ни в каких случаях. Коммерческими банками России франчайзинговые предприятия классифицируются как венчурные (они же рискованные) бизнес-проекты, соответственно, на такие кредиты процентная ставка будет очень высока. Ее размер для начинающих бизнесменов, работающих в сфере малого и среднего бизнеса, колеблется в пределах 15-19%. К примеру, если сравнивать с европейскими странами, нетрудно увидеть, насколько велика разница: в Англии размер ставки составляет 7-8%, в Австрии 6%, в Испании 5-6%, во Франции – 2-4%.

2. Оплата процентов – это не единственное денежное вознаграждение банка, которое придется ему выплачивать. Существует еще масса других, косвенных платежей, которые банк будет взимать с франчайзингового предприятия. И денежных средств на них уходит прилично. Что это за дополнительные платежи? К ним относят: операции с банковским счетом и на кассе, погашение кредита не в срок (как с опозданием, так и раньше срока), анализ банком пакета документов для займа, уплата в счет отсутствующего залога и другие.

3. Разработка бизнес-плана и составление отчетов для собрания совета банка-кредитора также требует дополнительных затрат от бизнесмена, покупающего франшизу. Необходимо учесть также тот факт, что большинство франшиз покупается у иностранных предприятий, а это означает, что оформлять документы следует в соответствии с международными стандартами бухгалтерского учета, а также проверка должна проводиться независимыми аудиторами соответствующего уровня, а это уже совсем другие деньги.

И все же, достаточно многие начинающие бизнесмены прибегают к денежным займам для покупки франшиз. Однако же, есть способы, с помощью которых возможно облегчить кредитную ношу.

Пути снижения стоимости франшизы

1. Лучшего всего покупать франшизу известных брендов. Гораздо охотнее банками выдаются кредиты на франшизы тех торговых марок, которые у всех на слуху, возможно даже, что процентную ставку удастся понизить на один-два процента.

2. Неплохим вариантом будет приобретение дорогостоящего оборудования в лизинг – это будет гораздо выгоднее, так как фактически оно только сдается его владельцем в аренду (хоть и с правом последующего выкупа), поэтому компаниями-арендодателями покупателям могут предоставляться льготы.

3. Можно попробовать оформить кредит через иностранных инвесторов, для которых франчайзинг – это обычное дело. Однако данное мероприятие также сопряжено с некоторыми ограничениями для франчайзи (к примеру, если инвесторы заинтересованы только во вложениях в национальные проекты).

Но лучше всего для успешного развития бизнеса не прибегать к кредитам и купить франшизу, которая не потянет на слишком большие деньги, и таким образом создать резервный капитал для своего дела, который будет способствовать его поддержанию и процветанию.

Начинающие предприниматели могут выкупить право на открытие франшизы. Многие известные компании предоставляют подобную возможность молодым специалистам. Разумеется, что для финансового обеспечения нового дела потребуется стартовый капитал, получить его возможно через банковскую организацию, которая предлагает различные программы кредитования для бизнеса.

Что такое франшиза?

Франшиза — это вид предпринимательской деятельности, при которой бизнесмен получает право на открытие собственного дела под именем уже известной торговой марки (бренда). Новый филиал использует те же технологии, правила, способы ведения профессиональной деятельности, что и франчайзер (владелец франшизы). При этом, сам франчайзи (бизнесмен, решившийся на покупку франшизы) должен внести роялти (определенная денежная выплата для передачи права владения франшизой).

Как взять кредит на открытие бизнеса по франшизе?

Не у каждого предпринимателя имеется достаточная денежная сумма на оплату роялти и прочие расходы, связанные с арендой помещения для будущей франшизы, покупкой необходимо оборудования, сырья или товаров. В таком случае, разумнее оформить кредит. Перед проведением данной процедуры необходимо обговорить все детали сотрудничества с франчайзером, утвердить бизнес план и подписать официальный договор.

Выбор банка — еще одна задача, стоящая перед франчайзи. Следующим шагом становится сбор и подача документов. Личное собеседование с сотрудником банка поможет в подборе подходящих условий. В случае предварительного одобрения, банк подписывает с клиентом специальный договор. На этом этапе закачивается процесс сбора документов, вносится первоначальный залог.

Перечень документов для оформления кредита на франшизу (для юридических лиц):

паспорт представителя компании, а также документ, подтверждающий его назначение на должность;
выписка из ЕГРН;
свидетельство о государственной регистрации;
выписки с расчетных счетов;
паспорта и свидетельства о доходах от поручителей;
документы на залоговое имущество;
финансовая и налоговая отчетность за тот период, который установил сам банк (обычно, от 3 месяцев до года);
лицензия на ведение деятельности.

Список документов на кредит для франшизы (для ИП):

паспорт РФ;
ИНН, СНИЛС и военный билет (по требованию банка);
справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
финансовая/налоговая отчетность;
свидетельство о государственной регистрации, выписка из ЕГРИП;
дополнительные документы (бизнес план, письмо от франчайзера, расчет затрат на открытие проекта).

Условия в Сбербанке

На данный момент, бизнесмен имеет возможность получить кредит на франшизу в Сбербанке. До 2015 года банк предоставлял специальную программу «Бизнес-Старт», которая на данный момент прекратила свое существование. Сегодня представители Сбербанка рекомендуют предпринимателям брать не целевой кредит на открытие франшизы . Доступный лимит по такому предложению — от 100 000 рублей до 3 млн. рублей. Максимальный срок кредитования составляет 2-3 года.

Условия для получения кредита на открытие франшизы в Сбербанке:

наличия гражданства РФ;
положительная кредитная история, отсутствие просрочек и открытых задолженностей;
зарегистрированная предпринимательская деятельность (обязательно внесение записи в реестр ЕГРЮЛ или ЕГРИП);
наличие дополнительного источника заработка, либо готовность предоставить существенный залог;
профессиональное ведение бизнеса (не менее полугода).

Банки, которые выдают кредит под франшизу

Взять кредит на франшизу можно не только в Сбербанке. Многие банки предлагают свои программы для будущих франчайзи. Рассмотрим самые привлекательные предложения:

Альфа банк «Кредит на бизнес по франшизе»:

максимальная сумма составляет 1 млн. рублей,
процентная ставка — 17% годовых,
срок предоставления — 1,5 года,
размер первоначального взноса варьируется в пределах 250 тыс. рублей;

ОТП Банк:

сумма — до 1 млн. рублей,
срок до 2 лет,
размер процентной ставки — 15%,
сумма залога — не менее 300 тыс. рублей;

АлтайЭнергоБанк:

максимальная сумма кредита — 1 млн. рублей,
ставка — 18% годовых,
срок — 1,5 года,
первый взнос — 200 тыс. рублей;

ВТБ банк предлагает:

до 3 млн. рублей,
под 17% годовых,
на срок 1,5-2 года,
первичный взнос должен составлять не менее 400 тыс рублей;

Россельхоз банк:

до 7 млн. рублей на развитие бизнеса,
под 14,5% годовых,
максимальный срок кредитования — 5 лет,
требуется залог и поручитель,
точная сумма первоначального взноса зависит от размера самого займа.

Кредит на открытие франшизы — это оптимальный вариант для тех, кто желает в ближайшее время заняться развитием собственного бизнеса.

Преимущества

Так же важно знать, что заявка на кредит для бизнеса по франшизе имеет более высокие шансы на одобрение, чем кредит на на бизнес с нуля. В первом случае у кредитора больше доверия к потенциальном заемщику и выше вероятность того, что выданные средства вернутся к нему в срок, благодаря тому, что бизнес под уже известным именем быстрее и проще «раскрутить», чем новый бренд. Так и ставка и сумма и срок на франшизу более привлекательны, чем кредит на бизнес с нуля.

Франшиза предполагает открытие собственного бизнеса по готовой схеме и при поддержке владельца торговой марки, под которой и будет действовать новое предприятие, магазин, точка общественного питания и т.п. Поэтому кредит на франшизу означает ни что иное, как кредит малому бизнесу. Можно запрашивать его у банков именно в такой формулировке. Давайте рассмотрим разные варианты, где можно взять кредит на открытие бизнеса по франшизе, а также какими еще способами можно добыть деньги на франшизу.

Целевой кредит на открытие бизнеса

Если у вас нет собственного успешного (или просто стабильно работающего бизнеса), то шансов того, что банк даст вам кредит на запуск такового, не более 1 к 100. Стартапы кредитуются российскими банками очень неохотно, так как несут в себе ряд рисков. Бизнесмен может разориться, особенно если бизнес для него в новинку. А франшиза, хотя и облегчает частично задачу начинающего предпринимателя, несет в себе дополнительную финансовую нагрузку на него же за счет необходимости выплатить паушальный взнос и регулярно платить роялти.

Вот почему кредит на покупку банки дают неохотно или вообще не дают (единственное исключение – Сбербанк, о нем поговорим ниже).

Кредитованием бизнеса с нуля занимаются лишь отдельные российские банки. Для того, чтобы попасть в число счастливчиков, вам придется представить тщательно продуманный и убедительный бизнес-план.

Это ваш основной козырь в борьбе за кредит на открытие франшизы, так что не жалейте на него сил и денег (если потребуется обратиться за профессиональной помощью). Не забудьте подробно расписать, на что именно пойдут заемные средства.

Кредит от франчайзера

В некоторых случаях особо лояльные франчайзеры готовы заключить договор, в котором будет прописано, что открытие бизнеса (оборудование точки продаж или производства, предоставления услуг и т.п.) будет происходить за счет владельца торговой марки. Денег как таковых могут не выдать, но предоставят оборудование, товары и все, что нужно для старта бизнеса, бесплатно с условием дальнейшего возмещения полной стоимости всех затрат.

Для подтверждения своего статуса и намерений придется собрать пакет документов. Если сумма вам нужна относительно небольшая, к примеру, полмиллиона рублей, то существенно проще и быстрее будет взять потребительский кредит наличными на личные цели без указания слова «бизнес» в заявлении-анкете. Такой кредит вам могут дать как физическому лицу, и банку будет все равно, на что именно – ремонт, отдых, покупку авто. Главное – подтвердить свою платежеспособность (справкой 2-НДФЛ). С суммой в пределах 500 000 рублей обычно проблем не возникает (узнайте ). Предложения до 1 миллиона рублей уже придется поискать, выбирая те кредитные продукты банков, которые будут наиболее выгодны.

При большой сумме нецелевого потребительского кредита могут понадобиться не только справки, но и залог, и поручитель.